Предоставляя кредит, банк стремится свести риск к нулю. Обязательное страхование предусмотрено только в случае залога имущества заемщика (ст. 343 ГК РФ), но кредитные организации находят различные способы обеспечить оформление в других случаях. При заключении договора страхования необходимо уточнить, на каких условиях будет осуществляться возврат средств в случае досрочного погашения кредита.
Возможные трудности при возврате денег
Чтобы вернуть часть уплаченных по полису средств, в полисе должна быть предусмотрена такая возможность в случае досрочного отказа. Часто такой пункт в документации отсутствует. Впоследствии вернуть страховые взносы в случае досрочного погашения очень сложно. В частности, страховые компании ссылаются на статью 958(3) Гражданского кодекса. Согласно ей, страховая компания не должна возвращать деньги, если такие обязательства не предусмотрены договором.
Впрочем, эту позицию можно оспорить в суде, хотя судебная практика по этому вопросу неоднозначна. При разногласиях со страховой компанией следует ссылаться на пункт 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ. В этой связи возврат страховых премий при погашении кредита является обоснованным, кредит выплачен полностью и, что бы ни случилось, интересы банка не затрагиваются.
Если страховщик не желает возвращать часть уплаченных средств, можно также проверить, нет ли в договоре, на основании которого был заключен страховой полис, формулировки о том, что страхование осуществляется в период действия кредитного договора. Если найдете, то ссылайтесь на то, что в договоре с банком после полного погашения кредита сообщается о возврате средств, а значит, то же самое должно быть справедливо и для страхового полиса. Таким образом, подразумевается частичная выгода по страховке.
Если при подаче заявки на кредит заемщик был включен в программу группового страхования банка, то в случае досрочного погашения кредита взыскать премию будет еще сложнее. Это означает, что страхование, как правило, включалось в услуги, предоставляемые финансовыми учреждениями. В этом случае договор со страховой компанией заключает не сам клиент, а банк; заемщик просто добровольно подключается к существующей программе. За услугу подключения банк берет комиссию. Это делает практически невозможным возврат средств в случае досрочного погашения кредита.
Возврат части страховой премии: порядок действий
Чтобы вернуть часть страхового покрытия, необходимо подать заявление в страховую компанию, которой был выдан полис. В нем указывается, что частичный возврат застрахованного полиса был досрочно выплачен заемщиком (дата указывается дополнительно) в отношении застрахованного лица.
К заявлению застрахованное лицо прилагает копии следующих документов
По закону страховщики обязаны отвечать на заявления в течение 10 дней. Согласие на возврат премии или отказ от заключения.
Страхователям следует иметь в виду, что при досрочном урегулировании с банком полис остается в силе до окончания срока его действия или пока страховщик не потребует его расторгнуть. Другими словами, он не аннулируется автоматически. Если страховщик согласится вернуть часть полиса, средства будут выплачены с даты подачи заявления.
Возврат страховой премии ОСАГО
Возврат страховки по полису ОСАГО — особый случай. Процедура координируется тремя основными документами
Первая особенность заключается в том, что контрагент может досрочно расторгнуть полис ОСАГО только по собственной инициативе в определенных случаях (п. 1.14 Положения ЦБ РФ № 431-П):
Пункт 1.16 431-П Правил № 431-П предусматривает, что возврат премии возможен только в случае отказа страхователя от полиса ОСАГО по инициативе страхователя, если отозвано разрешение на регистрацию или произошла смена собственности. В таких случаях премия должна быть возвращена пропорционально оставшемуся сроку действия страховки — с даты досрочного отказа до окончательного срока действия договора, установленного при его заключении.
Еще одна особенность связана с суммой, на которую рассчитывается процент. Например, если премия подлежит возврату по кредиту, выплаченному досрочно, то обычно учитывается вся премия (хотя в договоре могут быть предусмотрены различные скидки). Однако если полис ОСАГО аннулируется, то возвращаемая часть полиса всегда рассчитывается только по той части полиса, которая предназначена для обеспечения выплаты, а не по общей стоимости полиса. (ЦБ № 431-П, Банк России, Приложение 3).
Более полную информацию по данному вопросу вы можете найти на сайте КонсультантПлюс. Бесплатный пробный доступ к системе на 2 дня.
Возврат премии при расторжении договора страхования
Возмещение страховых взносов при аннулировании полиса определяет обстоятельства, с которыми связано аннулирование. См.
Причины и условия прекращения страхового договора
Существует несколько причин для расторжения договора страхования. Это может быть вызвано следующими ситуациями
Могут возникнуть ситуации, соответствующие пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (утрата потенциала страхового и страхового риска).
Например, еще одна такая ситуация — досрочная выплата ипотечного кредита. Гражданский кодекс Российской Федерации.
О том, при каких условиях происходит возмещение премий по договорам Каско и ОСАГО, говорится в статье «Премия».
Как отсудить договор страхования в-оф-суде», о которой подробно рассказывают эксперты КонсультантПлюс. Получите тестовый доступ к системе К+ и перейдите к материалу бесплатно.
Когда при возврате премии обходятся без подписания дополнительного соглашения
После того, как договор заявлен, возникает ситуация возврата премии.
Если такая возможность изначально не была включена в текст договора, и договор был заявлен созаемщиком или застрахованным лицом (выгодоприобретателем), может потребоваться подписание дополнительного документа о возврате части премии. На практике второй вариант (добровольное решение застрахованного лица) не работает, так как страховщики не составляют такую документацию и предпочитают использовать свое право отказать в возврате премии, если застрахованное лицо (выгодоприобретатель) примет такое решение. Страхователь принимает решение о добровольном расторжении договора страхования (пункт 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ).
Поэтому, как правило, необходимо составить дополнительное соглашение или иной документ, имеющий отношение к определению премии по договору страхования. Однако если полис предусматривает возмещение премии (ст. 1 и 2 ст. 958 ГК РФ), его необходимо предоставить в страховую компанию.
Как оформить ОСАГО на налоговый учет, рассказали эксперты КонсультантПлюс. Получите бесплатный пробный доступ к системе и переходите на готовое решение.
О том, как учесть возмещение страховых взносов, читайте в документе «Регистрация счетов в бухгалтерии».
Как составить заявление на возврат в ситуации добровольного отказа от договора
При подаче заявления о частичном возмещении страховых взносов застрахованное лицо должно в произвольной форме объяснить обстоятельства, по которым оно просит возместить страховые взносы, и перечень документов, которые ему необходимы для подтверждения этих обстоятельств. Прилагаются к заявлению.
Однако не стоит ссылаться в заявлении на то, что застрахованное лицо решило досрочно отказаться от полиса, поскольку это может быть истолковано страховщиком в отношении возмещения, предусмотренного только условиями полиса. Не обязывайте его возвращать часть премии. Вы должны сослаться на условия договора и потребовать частичного возврата премии. После такого возврата вы можете подать второе заявление об отказе от продолжения договора.
Если контрагент откажется вернуть часть премии в соответствии с условиями договора страхования, он может выиграть дело, если обратится в суд.
Итоги
Премии, предоставленные по договору страхования, могут быть возвращены контрагенту по окончании срока действия договора. По общему правилу, договор не требует дополнительных соглашений. Однако заявление о возврате должно быть составлено с приложением документов, подтверждающих указанные в нем причины. Если контрагент подает заявление о возврате в соответствии с условиями, указанными в договоре, не стоит указывать в заявлении на свое решение об отказе от договора.